保險只保到75歲，你打算活到幾歲？4個心法補齊老後財務缺口

重點快覽：

• 退休準備金別再用七、八十歲估算，建議以活到90至95歲規劃，並納入醫療與長照預算
• 定期醫療險保障年齡上限多在70至75歲，與平均壽命之間常有數年的「保障空窗期」
• 空窗期補強分兩條路：體況佳者加保可轉換型終身醫療險；體況不佳者改用生存年金、儲蓄險等現金流型商品
• 50歲起及早規劃信託，先把「誰能替你管理與動用資產」安排好，再談報酬率
• 壽險與信託搭配，同時完成生前安老與身後資產移轉，降低失智、身故時資金被凍結的風險

退休準備金，應該用幾歲來估算？

很多人準備退休金時，會假設老後活動減少、開銷也會跟著降低，於是只用七、八十歲來估算需要多少錢。但這個假設多半不成立。

根據主計總處調查，65歲以上家庭每月開支僅較全體家庭平均少約三成，並沒有明顯縮減；而國人平均餘命已逾81歲，且逐年以約0.5歲的速度增加；再加上平均約8年的不健康餘命，若以每月開支6萬元估算，光是這段期間就至少需要500萬元。

因此，退休準備金建議以活到90至95歲來規劃，並把醫療與長照費用一併算進去——完整估算下來，多數家庭至少需要準備1,500萬元，才足以支應到老後真正需要用錢的時候。

為什麼保單買了、老後卻可能沒有保障？

國人平均持有2張壽險或年金險、近5張醫療保單，保單數量不算少。但問題往往不是「有沒有買」，而是「保障年限」與「保障額度」是否還跟得上實際需求。

許多定期醫療險或附約，保障年齡上限只到70或75歲。以國人平均壽命超過81歲來看，代表有6到10年的時間，可能正好落在保障空窗期——也就是最需要醫療照護資源的年紀，保單卻已經失效。

保單空窗期，可以怎麼補強？

面對空窗期，補強方式要看體況與預算，大致分成兩條路：

• 體況佳、預算有餘裕：可考慮保障可到百歲的「可轉換型」終身醫療險，前期為定額給付，達到指定年齡後轉為實支實付，銜接晚年的高額醫療支出。建議採「加強」原則——在既有保單上加保，且務必等新保單核保通過後，再評估是否解約舊保單，避免中高齡因體況被拒保後,連舊保單的保障都失去。
• 體況不佳、年齡偏高或健康險已不划算：可改用「現金流型」商品，例如不須健康告知、只要生存就能定期領取現金的生存年金保險，或核保較寬鬆的躉繳型儲蓄險、壽險，為老後醫療與照護預留一筆可動用的資金。

50歲起，先守住金錢的主導權

不論何時退休，都要提前想一個風險：如果有一天自己失去管理金錢的能力，誰來替你付生活費、醫療費，並保全與分配資產？答案最好在自己還有完全行為能力時就先決定，而不是等事情發生後才由家人或法院代為處理。

信託正是回應這個風險的工具，目前國內主流有兩類：

• 預開型安養信託：優先照顧自己。好處是即使手上還沒有大筆退休金，也能先把信託架構準備好，等日後放入退休金或資產後再正式啟動，依信託財產餘額計費。設立時建議指定信託監察人（子女、手足或信任的第三方），當本人失智或病重時，由監察人代為通知銀行動用資金，錢才能持續用在自己身上。
• 他益信託：顧好自己之後，再照顧下一代或指定對象。可設定不同受益人的方式與比例，讓資金依自己的意願使用，而不是一次把整筆財產交到對方手上。

一般來說，當每月可支配資金達7到10萬元以上，信託的效益就比較明顯；金額太小，使用信託的成本效益則相對不划算。

壽險＋信託，同時照顧自己與家人

完整的退休藍圖，除了生前安老，也要涵蓋身後資產移轉。資產規模越大，越需要提早運用贈與額度或信託工具分階段移轉，一方面減輕稅務負擔，一方面避免身故或失智導致資金被凍結。

在他益信託中，「本金」與「孳息」可以分開安排：例如「孳息自益、本金他益」，投資期間的利息由自己領取維持退休現金流，約定期限到了本金才交給子女；也可以反過來，把本金留在自己手上，只將孳息用於子女的生活或教育支出。

在保單方面，具備預留稅源、指定受益人精準分配、分期給付等特點的壽險型保單（如百歲保單），則常被用作高資產族群的傳承工具。信託負責「管理與分配的秩序」，保單負責「現金流與傳承的效率」，兩者搭配，才是完整的老後財務安全網。

本文延伸自商業周刊第2027期封面故事〈當保險只到75歲，誰顧你到90歲？4招教你買對老後商品〉受訪內容整理。